Les femmes et les régimes d’épargne au travail : Confiance, connaissances, outils numériques et résultats

Faits saillants

Les femmes et la sécurité à la retraite : Le défi

Source : Sun Life Objectif Épargne

Les Canadiennes qui cherchent la sécurité à la retraite sont confrontées à un enjeu multidimensionnel. Les femmes ont 27 % moins d’épargne que les hommes au moment de prendre leur retraite, mais une espérance de vie d’environ trois ans de plus, soit jusqu’à 87 ans par rapport à 84 ans pour les hommes. Elles doivent ainsi faire durer plus longtemps une plus petite quantité d’argent. Les femmes passent aussi 24 % plus de temps que les hommes en mauvaise santé, souvent pendant leurs années les plus productives, ce qui ajoute une pression supplémentaire pour la sécurité à la retraite.

Les facteurs qui sous-tendent cet écart ne sont pas un secret. En 2024, les femmes au pays gagnaient 88 sous pour chaque dollar gagné par les hommes. Les congés parentaux continuent à être partagés de façon inégale. En effet, 94 % des femmes prennent un congé contre 47 % des partenaires. Plus de la moitié des femmes assument la majorité des responsabilités d’aide-soignante à un moment ou un autre pendant leur carrière. 

Ce que nous avons trouvé est à la fois préoccupant et encourageant. Les femmes sous-utilisent de façon systématique leurs régimes d’épargne au travail, et ce, tous niveaux de revenu et étapes de carrière confondus, ou presque. Or, la cause profonde n’est pas un manque de connaissances financières, mais plutôt un manque de confiance.

En habilitant les femmes grâce à des outils numériques, des conseils professionnels et des renseignements personnalisés, nous pouvons améliorer considérablement les résultats financiers et réduire l’écart en matière d’épargne au travail.

Les femmes sous-utilisent de façon systématique leur épargne collective

Le problème des cotisations complémentaires : les femmes laissent passer l’occasion de profiter des cotisations de l’employeur

Les cotisations complémentaires de l’employeur sont l’un des aspects motivants les plus intéressants des régimes d’épargne au travail – un rendement immédiat du capital investi. Pourtant, les femmes sont systématiquement moins susceptibles que les hommes de tirer pleinement parti de cet avantage.

Les données triées selon l’âge nous dressent un portrait encore plus précis. Les femmes enquêtées âgées de 35 à 44 ans – les années de développement de la carrière – affichent un écart de maximisation des cotisations complémentaires de 18 points de pourcentage (39 % contre 57 %).

Quel que soit le niveau de revenu ou l’âge, les femmes ont un retard sur les hommes dans tous les paramètres de régime.

Soutien principal, secondaire, égal et unique

Cette tendance se poursuit même si nous contrôlons pour la dynamique du ménage. Nous avons examiné le rôle de la personne en tant que soutien primaire, secondaire, égal ou unique du ménage pour voir si cela expliquerait l’écart. Ce n’est pas le cas. Même si ce statut influence l’ampleur de l’écart, la direction est remarquablement cohérente. 

Remarque :  Les taux de cotisation et les écarts présentés peuvent être influencés par la conception particulière du régime, les formules de cotisation et les structures de cotisations complémentaires de l'employeur propres aux régimes auxquels ces personnes participent. Certains régimes peuvent offrir des cotisations complémentaires plus élevées que d’autres, ce qui peut avoir une incidence sur les taux observés selon les différents rôles de soutien. Sans tenir compte des différences liées à la conception des régimes, ces chiffres peuvent ne pas refléter entièrement les seuls choix de cotisation des participants

• Les personnes qui sont le soutien secondaire affichent l’écart le plus important. En effet, les femmes cotisent 2,5 % de moins de leur revenu que les hommes.
• Les femmes qui sont le soutien primaire cotisent néanmoins 2,1 % de moins que les hommes qui sont le soutien primaire, même si elles sont la source de revenu principale du ménage.
• Les personnes qui contribuent à parts égales au revenu du ménage (qui gagnent entre 45 et 55 % du revenu du ménage chacune) affichent l’écart le plus faible, soit 0,1 %.
• Dans les ménages où il n’y a qu’un soutien unique, on constate un écart de 1,3 %. 

Pour mieux comprendre ce qui est à l’origine de ces écarts, nous avons examiné comment ils évoluent avec le temps.

Le problème de l’aggravation – l’écart ne s’améliore pas au cours de la carrière des femmes

Notre analyse des années de participation à un régime au travail révèle des tendances dans l'évolution de l'engagement tout au long de la carrière des participantes et participants.

Les données indiquent que l’écart hommes-femmes dans l’utilisation du régime au travail persiste tout au long de la carrière. Même si certaines données s’améliorent avec l’ancienneté, les femmes continuent d’afficher un retard sur les hommes à toutes les étapes de la carrière, soulignant la nécessité de stratégies d’engagement continues et non seulement en début de carrière.

L’écart du taux de cotisation entre les hommes et les femmes varie de 1,4 % pour les personnes qui sont avec leur employeur et leur régime depuis moins de 2 ans jusqu’à 4,2 % rendu à 21 à 30 années d’ancienneté. Ces différences peuvent s’expliquer en partie par les disparités dans la conception des régimes ou les rôles propres aux postes.

La maximisation des cotisations complémentaires offre une comparaison plus équivalente : Sans égard au pourcentage cotisé, les femmes maximisaient-elles les cotisations complémentaires de l’employeur qui leur étaient offertes? Bien que cet écart diminue au fil du temps – de 14 points de pourcentage parmi les personnes à l’étude qui avaient moins de 2 ans d’expérience de leur régime à seulement 2 points de pourcentage rendu à 21 à 30 ans, il persiste néanmoins.

Les fonds axés sur une date d’échéance, l’investissement par défaut le plus courant dans un régime, sont conçus pour offrir une plus grande exposition aux actions plus tôt dans la carrière des participantes et participants. Les femmes réussissent peut-être à réduire l'écart dans les cotisations complémentaires, mais cela prend des dizaines d’années et, en attendant, elles ont manqué les années cruciales d’accumulation où la croissance composée a son plus grand impact.

Les stratégies d’adhésion traditionnelles qui reposent sur un seul moment lors de la mise en place du compte ne sont pas suffisantes. Les femmes tireraient profit à la fois des fonctionnalités automatisées et d'un engagement soutenu dans le régime à plusieurs étapes de leur carrière. Les fonctionnalités automatisées, telles que l'adhésion automatique et l'augmentation automatique des cotisations, comblent les écarts en éliminant les obstacles à la prise de décision.Près de 80 % des personnes interrogées apprécient ces fonctionnalités. Cette approche combinée contribue à renforcer la confiance nécessaire pour prendre des décisions financières éclairées.

La comparaison la plus révélatrice était entre les investisseurs avertis et les experts prudents. Les deux ont un niveau de littéracie financière élevé. C’est leur niveau de confiance qui diffère, et cette différence se traduit par une différence de 86 % en accumulation de fortune. Pour l’ensemble des profils d’investisseur, la confiance entraîne des résultats 64 % plus élevés en matière d’épargne alors que les connaissances à elles seules ne comptent que pour 12 %.

Les femmes sont représentées de façon disproportionnée dans les groupes à faible confiance. Les femmes dans notre étude constituent 34 % du groupe d’investisseurs prudents (par rapport à 21 % pour les hommes) et sont sous-représentées parmi le groupe d’investisseurs avisés (21 % de femmes contre 35 % d’hommes).

Parmi les personnes qui ont répondu à l’enquête qui avaient recours à Un Plan, simplement Sun Life, le taux de maximisation des cotisations complémentaires s’améliore beaucoup à la fois pour les hommes et les femmes, mais l’amplitude de l’impact sur les femmes est nettement plus importante :

• Le taux de maximisation des cotisations complémentaires des femmes augmente pour passer de 32 % à 54 %, soit une amélioration de 22 points de pourcentage ou de 69 %
• Le taux de maximisation des cotisations complémentaires des hommes, quant à lui, passe de 42 % à 62 %, une amélioration de 20 points de pourcentage ou de 48 %. Ainsi, le gain des femmes est 1,4 fois celui des hommes
• Le pourcentage de femmes qui participent aux cotisations complémentaires, tous niveaux confondus, bondit de 37 % à 71 %, une augmentation de 92 %, soit presque le double

Ce qui rend ces résultats particulièrement importants est leur flexibilité d’application. Un Plan, simplement Sun Life, est offert à toutes les participantes et tous les participants. Il se traduit par des résultats mesurables plus impressionnants pour les femmes que les hommes simplement du fait qu’il aborde l’obstacle de la confiance.

Des outils pour tous – le plus grand impact là où c’est le plus utile

Les données sont encore plus impressionnantes ventilées selon le niveau de confiance.

Les femmes qui ont peu de confiance : de 33 % à 75 % de participation aux cotisations complémentaires

Parmi les femmes qui ont peu de confiance et ont recours à Un Plan, simplement Sun Life :

• La maximisation des cotisations complémentaires a plus que doublé, passant de 28 % à 59 %, soit une augmentation de 31 points de pourcentage.
• La participation aux cotisations complémentaires bondit de 33 % à 75 %, ce qui élimine essentiellement l’écart hommes-femmes.
• Les femmes qui ont peu de confiance et qui utilisent l’outil Un Plan, simplement Sun Life dépassent carrément le taux de maximisation des hommes (59 % contre 52 %), renversant l’écart.

Ceci vient renforcer ce que nous avons appris sur les experts prudents dans notre étude plus large : les personnes ayant répondu à l’enquête qui ont un niveau de connaissances financières élevé, mais un faible niveau de confiance accumulent moins de richesse que les investisseurs avisés, même si leur niveau de connaissances est le même. L’utilisation des outils qui renforcent la confiance se traduit par des données qui montrent que la confiance est liée aux décisions concrètes.

Les femmes qui ont un niveau de confiance élevé : ombler l’écart de cotisation

Les femmes qui ont répondu à l’enquête, qui sont confiantes et qui ont recours à Un Plan, simplement Sun Life voient leur taux de maximisation des cotisations complémentaires presque doubler, passant de 33 % à 60 % – un gain de 27 points de pourcentage qui surpasse le gain observé chez les hommes (18 points de pourcentage).

De plus, l’écart hommes-femmes en maximisation des cotisations complémentaires parmi les personnes avec un niveau de confiance élevé rétrécit de 12 à 3 points de pourcentage, une réduction de 75 %.

La combinaison gagnante – Des conseils plus une planification peuvent renverser l’écart

Si les outils de planification numériques à eux seuls peuvent produire de tels résultats, que se passe-t-il lorsqu’ils sont jumelés à des conseils professionnels? La réponse? L’écart hommes-femmes dans la maximisation du régime ne se contente pas de diminuer – il se renverse.

Une fois de plus, les mesures positives résultant de cette combinaison profitent à la fois aux hommes et aux femmes. Mais les femmes en tirent un plus grand bénéfice.

Parmi les femmes qui ont recours à Un Plan, simplement Sun Life, et ont accès à une conseillère financière ou un conseiller financier, nos données montrent une amélioration dans tous les domaines :

• Les femmes qui ont recours aux conseils professionnels et Un Plan, simplement Sun Life, ont une plus importante maximisation des cotisations complémentaires et un meilleur taux de participation que les femmes qui ont recours à seulement un de ces soutiens.
• Pour certains profils d’investisseur, la combinaison renverse à la fois l’écart de cotisation et celui de maximisation – ce qui signifie que les femmes l’emportent sur les hommes.

* Personne portant le titre de conseiller en sécurité financière au Québec.

Les conseils professionnels offrent une validation personnalisée – un aspect humain qui affirme les décisions financières de la participante ou du participant. Un Plan, simplement Sun Life, fournit une structure et un plan d’action concret. Ensemble, ils répondent à la dimension psychologique et pratique de l’écart de confiance.

Ce que cela signifie – Les conséquences pour les promoteurs et les participantes et participants

Cette étude dresse un portrait clair : les femmes n’économisent pas assez à tous les niveaux de revenu et toutes les étapes de leur carrière, mais l’écart est le résultat d’un manque de confiance et non de connaissances.

Conséquences

Les interventions ciblées peuvent se solder par des augmentations mesurables de l’utilisation du régime sans nécessiter de modification du régime ou de coûts supplémentaires :

• Une meilleure utilisation d’outils comme Un Plan, simplement Sun Life, ou un accès à des conseils professionnels donne lieu à des résultats mesurables en richesse qui appuient les objectifs d’inclusion.
• Des solutions flexibles. Les outils numériques , la communication et des webinaires personnalisés sur le bien-être financier peuvent améliorer les résultats chez les femmes.
• Un engagement soutenu. Des communications claires qui rappellent aux participantes et aux participants la valeur de leur régime d’épargne au travail et les outils et les conseils qui leur sont offerts peut permettre d’accélérer la prise de mesures et améliorer les résultats.

Possibilités pour les promoteurs

Mesure et suivi : Faites le suivi des écarts hommes-femmes en cotisations et en maximisation des cotisations complémentaires au fil du temps grâce aux outils de suivi disponibles. Les rapports sur l’état de préparation à la retraite et Planalytique de la Sun Life offrent des idées concrètes pour vous permettre d’optimiser la conception du régime et suivre son rendement.

Promotion des outils numériques et des ressources éducatives : En faisant activement la promotion des outils numériques comme Un plan, simplement Sun Life, à l’ensemble du personnel, et aux femmes en particulier, nous outillons ces dernières afin qu’elles puissent assumer la responsabilité de leurs finances et nous les aidons à renforcer leur confiance grâce à des outils et des ressources en libre-service.

Communication de l’accès aux conseils et aux garanties : Des conseillères attitrées et des conseillers attitrés en planification de la retraite sont disponibles sans frais grâce à Conseils 360 mon plan au travail, et aucun solde minimum n’est requis. Le fait de diffuser ces informations de façon proactive aide les femmes – qui sont moins au courant des avantages du régime – à profiter pleinement des ressources offertes.

Optimisation de communications ciblées axées sur la participante ou le participant : Segmentez les communications selon le genre, l’étape de la carrière et d’autres données démographiques pour mettre en lumière les cotisations complémentaires de l’employeur et d’autres avantages du régime. Nos campagnes centrées sur la personne donnent lieu à des améliorations mesurables dans l’implication des participantes et participants. Les promoteurs de régime sont encouragés à inclure toutes les participantes et tous les participants admissibles dans les communications pour maximiser la portée et l’impact. Le fait de renoncer aux exclusions garantit que tous les membres du personnel profitent d’informations et de ressources ciblées en rapport avec le régime.

Pour les participantes et participants

Le message n’est pas compliqué : Les outils permettant d’améliorer la préparation à la retraite existent souvent déjà au sein des régimes collectifs. Un Plan, simplement Sun Life, est gratuit, convivial et se concrétise par une différence mesurable. Les conseils professionnels sont offerts sans égard au montant que vous avez épargné.

Conclusion – Réduire l’écart est à notre portée

L’écart hommes-femmes en épargne-retraite est le résultat d’un écart de confiance plutôt que d’un manque de connaissances. Et la confiance est quelque chose que l’on peut renforcer. Lorsque les femmes ont recours à des outils de planification comme Un Plan, simplement Sun Life, les taux de maximisation des cotisations complémentaires augmentent. Quand on y ajoute des conseils professionnels, il y a des situations où l’écart se renverse.

Pour les promoteurs, les possibilités sont significatives : des interventions ciblées et évolutives qui peuvent nettement améliorer les résultats de retraite pour les femmes. Les données probantes montrent que ça réussit. En prenant des mesures dès aujourd’hui, que ce soit l’utilisation d’outils de planification, de conseils professionnels ou les deux, les participantes font bien plus que combler un écart, elles renforcent la confiance et la capacité qui permettront de donner forme à leur avenir financier.

À propos de cette étude

La présente analyse supplémentaire est fondée sur les données de l’enquête Perspectives des participantes et participants, menée en partenariat avec Ipsos. Les réponses des personnes qui ont participé à l’enquête, qui sont toutes des participantes et participants de régimes de la Sun Life, ont été comparées avec les données réelles de leur régime afin d’évaluer les attitudes, la confiance et les connaissances auto-déclarées par rapport aux comportements observés en matière d’épargne.

L’enquête en ligne a été menée auprès de participantes et de participants à des régimes d’épargne collective de la Sun Life entre le 21 juillet 2025 et le 11 août 2025. Nous avons interrogé 1 981 personnes qui participaient ou étaient admissibles à participer à des régimes d’épargne collective gérés par la Sun Life. Toutes les personnes qui ont participé étaient âgées de 25 à 75 ans et avaient la responsabilité principale de la prise de décisions ou partageaient cette responsabilité.

• Factum et tableaux de données d'Ipsos (en anglais suelment)

Les données clés comprennent les taux de cotisations (en pourcentage du salaire), la maximisation des cotisations complémentaires (le fait que la personne maximise les cotisations complémentaires de l’employeur disponibles pour au moins un produit) et la participation aux cotisations complémentaires (si la personne a recours aux cotisations complémentaires dans quelque mesure qui soit). Les regroupements de revenus des ménages sont auto-déclarés et correspondent aux quintiles des répondants à l’enquête. Le statut de soutien a été obtenu en comparant les réponses concernant le revenu personnel et le revenu du ménage.

Le recours à Un Plan, simplement Sun Life, provient des données de la plateforme.